ENGБывший топ-менеджер банка «Уралсиб» Алексей Чаленко с партнерами два года назад запустил кредитный маркетплейс 7Seconds. Компания организует выдачу кредитов банками, занимаясь оценкой платежеспособности заемщиков. Она сумела сократить время скоринга заемщика до 15 секунд при помощи искусственного интеллекта (ИИ). В ближайшее время скоринг будет переведен на блокчейн. В настоящее время 7Seconds проводит ICO, чтобы привлечь $45 млн и выйти на международный рынок POS-кредитования.
Скоринг и большие данные
7Seconds организует покупателям получение кредитов от различных российских банков в точке продаж — в основном речь идет об онлайн-продажах. Юридическим лицом кредитного маркетплейса 7Seconds является ООО МФК «Севен СекондсПэй», которая с 2016 г. принадлежит Алексею Чаленко (данные сервиса Контур.Фокус). Сам 7Seconds кредитов не выдает, но делает оценку заемщика (скоринг) на основании Big Data. Как это происходит? На сайтах интернет-магазинов, работающих с 7Seconds, клиент нажимает «купить в рассрочку», заполняет анкету на 7-20 вопросов. Остальные данные о потенциальном заемщике 7Seconds находит сама.
Данные о заемщиках компания постоянно собирает более чем из 40 источников — покупает у кредитных бюро, операторов мобильной связи, а также берет у онлайн-магазинов, социальных сетей, рекрутинговых агентств, государственных сервисов, программ лояльности магазинов и пр. В штате имеются свои дата-сайентисты. Компания также проводит собственную оценку клиента для борьбы с мошенничеством. Все заемщики уже распределены на 38 категорий по уровню невозврата. Каждый четвертый заемщик — мошенник. В будущем, когда данных соберут больше, 7Seconds намерена использовать так называемый cost-sensitive learning. Нейросети очень сложно обучить распознаванию потенциальных мошенников: они не учитывают стоимость ошибки, которая крайне важна для банков. Задачу учета стоимости ошибки решает cost-sensitive learning.
Собрав данные, 7Seconds проводит скоринг клиента и отправляет заявку клиента с данными скоринга в банк. После этого банки дают ответы. Каждый кредитор (банк) делает клиенту предложение по кредиту (ставки, сроки, суммы). Клиент выбирает лучшее. Вся сделка благодаря быстрой оценке заемщика занимает от 15 секунд до 3 минут.
Не все банки доверяют скорингу маректплейса
7Seconds имеет контракты с крупнейшими онлайн-магазинами (Samsung, Dyson, Babysecret и пр.), крупными банками («Альфа-Банк», Райффайзенбанк, Тинькофф, «Русский Стандарт» и др.) и микрокредитными организациями. Всего у компании 10 финансовых партнеров и более 60 ритейлеров (это не только магазины, но и медицинские и туристические компании). Однако на сегодня только два банка используют скоринг, разработанный 7Seconds.
«Мы компания молодая, статистики у нас пока мало», — комментирует Чаленко.
Но это не останавливает команду проекта.
«Мы хотим конкурировать с кредитной картой по удобству и скорости получения кредитов. Мы идем к сервису мгновенной покупки, когда будет достаточно нажать на кнопку “купить”, и покупка совершена», — говорит Алексей Чаленко.
Заявленная цель может быть доступна в течение года.
От микрофинансов к платформе
POS-кредитование в Европе и России растет очень высокими темпами: плюс 30% за год. В 2019 г. глобальная онлайн-торговля достигнет $3,578 трлн, или 12,8% от всех продаж. Мировой рынок продаж через мобильные устройства растет на 40% в год и к 2019 году, по прогнозам, достигнет $1,357 трлн.
7Seconds хочет стать лидером на рынке. Чтобы осуществить прорыв, компания переводит на блокчейн, или распределенный реестр, информацию о заемщиках и привлекает деньги через краудфандинг. Блокчейн нужен, чтобы банки доверяли скорингу 7Seconds, а заемщики видели все проценты и «скрытые» платежи (через смарт-контракт). Это позволит существенно сократить расходы банков на оценку заемщиков.
Как работает блокчейн на кредитном маркетплейсе? Клиент, получив кредит, подписывает кредитное соглашение с выбранным кредитором на платформе 7Seconds и смарт-контракт 7Seconds, который вводится в блокчейн. Кредитные документы клиент подписывает лично или электронной подписью. Смарт-контракт на блокчейне подписывать не надо — тот будет сформирован автоматически. Клиент имеет доступ к условиям кредита, графику погашения и токенам CRET, зарезервированным в качестве вознаграждения за погашение кредита. При полном погашении кредита на кошелек клиента переводится количество токенов, указанное в смарт-контракте 7Seconds. В случае невозврата клиентом кредита токены передаются банку в рамках программы компенсации рисков. Информация о завершенной транзакции будет сохранена на блокчейне. Хороший заемщик, получив токены CRET, в дальнейшем получает лучшие условия кредитования. Банк может продать эти токены или использовать в расчетах с платформой 7seconds в том формате, в котором это допускается законодательством.
Для внедрения блокчейна 7Seconds привлекла компанию Qiwi BlockchainTechnologies (QBT). QBT будет внедрять блокчейн Corda. Это приватный блокчейн, разработанный глобальными банками, входящими в консорциум R3 (интервью с его российским представителем читайте здесь — ред.). Однако за проект борется и другой провайдер блокчейна — компания BitFury с блокчейном Exonum. На данный момент 7Seconds еще не определилась окончательно с блокчейн-провайдером.
BitFury говорит о высокой скорости транзакций — 5 тыс./сек — как основном преимуществе своего блокчейна и возможности проверять состояние сети в сети блокчейна биткоин. Менеджер проектов QBT Татьяна Билык считает, что блокчейн Corda лучше подходит для кредитного майркетплейса: у R3 уже был похожий опыт внедрения (процедуры KYC). Кроме того, для 7Seconds не нужна такая высокая скорость транзакций — это не платежная система, а скоринговая, отмечает представитель QBT.
ICO компании нужно для быстрого роста и выхода за пределы России. Для этого необходимо ускорить процессы интеграции с крупными онлайн-магазинами (сейчас они растягиваются до года из-за индивидуальных решений), для чего требуется создать интеграционные коробочные модули для платежных шлюзов, CMS, логистических и бэк-офисных процессов. ICO 7Seconds начнется в августе, закончится в октябре, компания хочет привлечь $45 млн.
К 2019 г. 7Seconds хочет выйти за пределы России и уже в первом квартале открыть филиалы в Великобритании, Польше и Индонезии. Рынок кредитных маркетплейсов сформировался, на нем есть свои единороги, такие как Klarna, China Rapid Finance, Jimubox, Kabbage и др., конкурировать с ними будет сложно.
Автор: Наталья Кузнецова
